百科文章

ATM跨行费上涨背后的秘密及其深远的影响

 

ATM跨行费上涨背后的秘密及其深远的影响

    最近,大家为ATM跨行取款费从2元上涨到4元,议论纷纷。客户觉得上涨幅度太大,难以承受。而银行的上涨理由是什么呢?

    根据《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》:“ATM跨行交易收益分配采用固定代理行手续费和银联网络服务费方式。持卡人在他行ATM机上成功办理取款时,无论同城或异地,发卡银行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费,同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。”

    所以,这次提高ATM跨行费的理由是,以前收取2元跨行费本来是亏损经营,现在收取4元跨行费用也只是勉强保本而已,因为成本就是3.6元。

    这个理由看起来天衣无缝,顾客居然没有还击的理由。真的是这样吗?银行真的是不得已而为之吗?

 

我们首先来分析:

 

    发卡银行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费,代理银行收去3元究竟成本是多少?

    我想应该极低。如果真的成本比较高,为什么同城同行可以不收一分钱手续费呢?而且网络服务的是银联,并且收取了每笔交易0.6元的服务费。

    我在想,如果他们把代理行的手续费提到10元一笔,不是他们又可以说都亏损了吗,难道又需要提高跨行收费吗? 还有,都说亏损了,顾客也出了那么高的手续费,哪谁赚了钱呢?

    既然,不是成本的问题,为什么当初非要把ATM跨行代理费定位3元钱呢?而不是1元或者0.5元呢?

    要搞清楚这个问题,首先要搞清楚究竟谁在ATM代理行中赚了钱?

    大家想想,谁的ATM网点最多?当然是四大银行:工行,建行,农行,中行了。其他银行就明显网点过少。

    大家想想,四大银行代理中小银行的跨行ATM业务多?还是中小银行代理四大银行跨行费多? 

   

 

答案当然是四大银行代理的多,意思是:



    四大银行收取的跨行ATM代理费——被别人代理的ATM跨行费>零,意思是不管代理费多少(只要稍微高于0.6元的银联网络服务费,机器磨损费,打印费用很少),四大银行都会赚钱,而且代理费越高,他们的利润越高。

    而且,就算交易是平衡的,比如

    按收取2元ATM跨行费计算,中行代理建行ATM跨行费为100万笔交易,建行代理中行ATM也为100万笔交易。建行,工行实际分别同时得到200万元的跨行代理手续费。除去60万元银联网络服务费,意思是最后 建行 , 工行各自净赚140万。

    但是 中小银行收取的ATM代理费——被别人代理的ATM跨行费<零,意思是中小银行有可能会亏损,而且代理费越高,亏损可能越大。

    比如,按每笔交易代理费3元钱,银联收取服务费0.6元,而只对客户收取2元计算:

    如果,建行代理某个中小银行的ATM跨行业务100万笔交易。这个中小银行在100万笔ATM跨行交易中收取了200万元的客户费用,但却要付给建行300万跨行代理费用,同时需要付给银联网60万元的网络管理费,实际是这个中小银行倒贴160万。而建行净赚300万。

    如果,中小银行代理建行50万笔ATM跨行交易呢,收取了100万元客户跨行费用,给这个中小银行付出了150万元的跨行费用,另外付给银联服务费用30万元。这样中小银行代理50万笔交易,净赚150万元。而建行亏损80万元。

    意思是,如果建行代理某中小银行100万笔交易,而中小银行代理建行50万笔交易。最后的结果是 :中小银行尽亏10万,建行净赚220万。

    从上面可以看出,代理行只要代理ATM跨行业务越多,赚的越多。而被代理银行被代理业务越多,可能亏损会越大。而四大银行代理ATM业务只要不低于被代理的55%。 不会有什么亏损。而凭借四大银行的网点,他们也不可能只有被代理业务的一半,所以四大银行在2元ATM跨行业务上根本就是大赚,而不是他们自己说的亏损。

    当初政府决定让各个银行同时发行银联卡,实行跨行取款,主要就是为了方面中小银行顾客取钱,弥补中小银行网点不足的劣势,适当提高过于弱势的中小银行的竞争力。这样的目的是为了中小银行在竞争中不被边缘化。适当削弱减少四大银行的垄断地位。给中小银行一点生存的空间。同时增加中国金融行业的竞争力。

    既然,四大银行根本没有在ATM业务上亏损,而且有得赚。为什么这次还要以所谓的代理费用3元,跨行取款3.6元的成本来愚弄顾客,作为涨价的依据呢?还率先上涨呢?

 

原因主要是这两个方面:

 

    1,大银行利用网点密集的优势,进一步抢占中小银行的市场份额,形成强大的垄断。

    因为,中小银行网点相对很少,而且很多是区域性的。如果跨行ATM收费过于高。中小银行办卡和开户的人会更少。这样会造成中小银行储户的大量流失,四大银行储户的增加。

    2, 想通过提高跨行收费,增加收入。

    这个可能是所有人都能想到的,提高了收费标准,收入好像就增加了。银行利润也就相应增加了。

 

我看不一定,因为:

 

    a,银行提高跨行收费标准,虽然可以增加跨行ATM单笔交易的收入。但是,交易总量一定会减少。因为,提高费用以后,顾客会尽量减少跨行ATM取钱。所以最后银行总的收入是否增加,能难说。

    b,对于很多人来说,因为仅仅局限于同一个银行取钱,会造成用钱的时候取钱不太方面。所以他们会增加现金携带,这样会造成银行信用卡储蓄金额相对减少,而流通中的现金M0增加。最后会造成货币乘数下降,银行总体可用贷款资金减少,这样会造成银行利润相对下滑。

    所以,我觉得这次银行大幅提高ATM跨行收费。虽然会增加大型银行的市场份额。但是会造成以下问题:

    1,破坏市场竞争,形成更强的垄断,降低中国金融的竞争力;

    2,增加信用卡持有者的取钱成本;

    3,降低信用卡的便民功能,违背当初成立银联卡的初衷;

    4,降低货币乘数,削弱整个银行体系的贷款能力;

    5,老百姓感觉中国银行仗势欺人,对中国金融失去信任。同时将会增加外资银行对中国顾客的吸引力;

    6,大型银行,对中小企业贷款从来是不屑一顾。而艰难生存的中小银行本来是中小企业的唯一希望,现在中小银行又将出现储户大量被大型银行强行抢夺,而存款必然大幅减少局面。这样的结果是,中小银行将来的贷款能力将不断减弱,必定相应造成中小企业将来的融资更加困难。——一直提倡的增加对中小企业的贷款将必然开倒车。

    处于ATM业务弱势的中小银行没有提出增加收取跨行费用。却是本来就占尽便宜的四大银行首先提出,增加ATM跨行费用。

    大型银行依仗自己的垄断地位,如此不顾顾客的感受和国家的整体利益,在本来就赚钱的基础上,强行增加费用。而且用所谓的成本,愚弄大众。难道没有一丝惭愧吗?

参考资料

ATM跨行费上涨背后的秘密及其深远的影响

http://shehui.daqi.com/article/2943694_3.html

 

互动百科的文章(含所附图片)系由网友上传,如果涉嫌侵权,请与客服联系,我们将按照法律之相关规定及时进行处理。如需转载,请注明来源于www.baike.com。

开放分类: 我来补充

基本信息

  • 浏览次数:
  • 创建者: 依一su 

相关词条